Непотребные кредиты
На портале Банки.ру участились жалобы заемщиков на банки, предлагающие потребкредиты. В основном клиенты сетуют на необходимость приобретать вместе с кредитом страховку, в противном случае банк отказывается выдавать заем. Также вызывает много вопросов и сама страховка — сколько она стоит на самом деле, в пользу кого оформляется страховой полис, как можно добиться страхового возмещения и какие документы нужно получить при оформлении страховки. Чаще всего с подобными вопросами в «Народном рейтинге» Банки.ру обращаются клиенты «Ренессанс Кредита».
В самом банке официально заявляют, что нежелание клиента страховаться не может стать причиной отказа в выдаче ему займа. Однако жалоб клиентов на навязывание этой услуги немало. «Девушка упорно пыталась убедить меня, что без страховки кредит одобрен не будет и можно даже не пробовать», — пишет клиент «Ренессанса» под ником Nisar. По той же причине — невозможность получить кредит без оформления страховки — к страховой программе присоединилась и другая посетительница портала Светлана под ником caratach. По ее словам, она хотела взять в банке трехлетний кредит наличными на сумму 150 тыс. рублей. «Я выразила свое согласие на оказание мне банком услуги подключения к программе страхования, — рассказывает Светлана. — Сотрудник банка по предварительному звонку объяснила мне, что тарифный план — 18,8% годовых без комиссии включает в себя обязательное условие страховки, которая рассчитывается как 0,75% от суммы кредита ежемесячно. При отказе от страхования данный тарифный план не работает, а банк сможет предоставить мне кредит только под 39% годовых. За подключение к программе страхования банк взимает комиссию».
Общая сумма комиссии составила 40,5 тыс. рублей от запрашиваемой суммы кредита в 150 тыс. на 36 месяцев и, согласно условиям и кредитному договору, была внесена в общую сумму кредита — итого 190,5 тыс. рублей. То есть де-юре страховка была оформлена не как страховка, которая выплачивается страховой компании, а как комиссия банку за предоставление услуги по подключению клиента к программе страхования.
Заемщица не получила на руки страховой полис, а также другие документы, свидетельствующие, по ее мнению, о заключении договора страхования. «Я пошла на покупку страховки потому, что в противном случае мне бы не дали кредит, — объясняет Светлана. — И я ежемесячно погашаю кредит согласно графику, выданному мне в банке. Но где гарантия того, что, если со мной что-то случится, страховая компания выплатит деньги банку, ведь, по сути, никаких документов, чтобы доказать факт страхования, у меня нет? И согласно каким тарифам мне насчитали более 40 тыс. страховки, которая к тому же оформлена не как страховка? Мне всего лишь выдали бумагу без печатей и подписей, которая якобы является официальными тарифами банка, также есть немного информации о программе страхования в кредитном договоре, но нет никаких отдельных документов…»
На вопросы и претензии клиентки в «Ренессансе» заявили, что он предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между банком и страховой компанией «Ренессанс Страхование». «Таким образом, вы являетесь не страхователем, а застрахованным лицом, — сообщили в банке. — В связи с этим договор страхования является внутренним и по запросу клиентов не предоставляется. Вся необходимая для вас информация по программе страхования содержится в правилах страхования, предложении о заключении договоров и общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт».
Наряду с программой страхования жизни и здоровья банк также предлагает программу страхования клиента от потери постоянного источника дохода.
«Существуют коллективные и индивидуальные договоры страхования, — поясняет Николай Тюрников, гендиректор компании «ГлавСтрахКонтроль», специализирующейся на урегулировании страховых случаев. — При индивидуальном договоре банк выступает в качестве агента страховой компании и от ее имени заключает договор с заемщиком. Заемщик в таком случае является страхователем и застрахованным лицом. При этой схеме банк получает комиссию за заключение договора от страховой компании, точнее перечисляет сумму премии страховщику за вычетом своего вознаграждения. При коллективной схеме банк сам выступает страхователем, а заемщик — застрахованным лицом. Банку приходится использовать подобные комиссии «за подключение к программе», так как страховой премией это назвать нельзя, плательщиком премии является страхователь-банк, а заемщик — плательщиком комиссии. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования, на основании этого банк не передает ему договор страхования».
Как сообщили Светлане в «Ренессанс Страховании», «при страховании группы лиц договор страхования может оформляться в виде единого документа для всех застрахованных лиц с приложением списка застрахованных лиц; при этом по желанию страхователя страховщик выдает ему полисы на каждое застрахованное лицо». «Ренессанс Кредит» такого желания до сих пор не изъявлял, поэтому никакого полиса Светлана получить не может. Как заявили обозревателю Банки.ру в кредитной организации, «в соответствии с действующим законодательством страховой полис не является обязательным документом, подтверждающим заключение договора страхования; для клиентов вся информация указана в кредитном договоре и в общих условиях».
Что касается комиссии за подключение к программе страхования, то, как указали в банке, она составляет 0,75% ежемесячно от суммы займа, взимается, правда, при этом единовременно и в полном объеме за весь срок кредита. Информация об этом содержится в тарифах банка на предоставление кредитов на неотложные нужды, которые должна была получить Светлана при оформлении кредитного договора. Отметим также, что в тарифах «Ренессанс Кредита» на его сайте нет сведений о стоимости участия клиентов в программах страхования. «Их нет на сайте, — подтвердили в пресс-службе. — Эти тарифы являются приложением к кредитному договору и выдаются клиенту при подписании договора».
Поскольку формально речь идет о комиссии, а не о страховой премии, то при досрочном погашении кредита возврату она не подлежит. Иными словами, в любом случае выплачивать придется всю сумму, то есть 190,5 тыс. рублей. Исходя из того что Светлана взяла трехлетний кредит, размер комиссии составил в итоге 27% от суммы займа.
Если человек решит самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, то платить страховые взносы он будет непосредственно страховой компании. В колл-центре СК «Ингосстрах-Жизнь» сообщили, что по программе страхования от несчастного случая (включает в себя риск ухода из жизни в результате несчастного случая, получение инвалидности в результате несчастного случая и получение травмы в результате несчастного случая) при страховой сумме в 150 тыс. рублей стоимость страховки составит 1,3 тыс. Страховая программа действует один год, в дальнейшем ее можно продлить. Что касается страхования жизни, то договор заключается минимум на пять лет (включает в себя риск ухода из жизни по любой причине). Здесь при страховой сумме в 1 млн рублей размер ежегодной страховой выплаты составит 8,15 тыс.
В СК «РСГ-Жизнь» также можно приобрести годовую страховку от несчастного случая (может включать в себя разные риски: инвалидность, травма, смерть). Например, при страховке от смерти и инвалидности на сумму покрытия 150 тыс. рублей размер страховой премии составит 1,1 тыс. Наличие потребительского кредита никак не влияет на стоимость страховки. В компании «Ренессанс Страхование» можно оформить полис «Профессионал», при включении в него рисков смерти, телесных повреждений и инвалидности в результате несчастного случая, годовая страховка обойдется в 2 025 рублей при сумме премии в 150 тыс.
Какую именно сумму из получаемой от заемщика комиссии банк выплачивает в качестве страховой премии, страховщику неизвестно. Как пояснили обозревателю Банки.ру в «Ренессанс Кредите», «это конфиденциальная информация, она касается только двух сторон договора страхования — банка и страховой компании». В банке также сообщили, что в прошлом году по этим двум страховым программам было заявлено 1,5 тыс. страховых случаев, однако неизвестно, по скольким случаям были проведены выплаты.
По словам начальника управления контроля финансовых рынков ФАС РФ Юлии Бондаревой, по банку «Ренессанс Кредит» уже в трех регионах состоялось рассмотрение дел, связанных с нарушением антимонопольного законодательства, — в Нижнем Новгороде, Башкортостане и Татарстане. В последнем процесс был самым большим, рассматривались случаи нарушения законодательства по всей России. Бондарева отметила, что поводом для рассмотрения дел послужила схема, которую реализовывал банк совместно со страховой компанией «Ренессанс Страхование». «Навязывался страховщик, при этом банк не только взимал комиссию за кредит и страховую премию, но и взыскивал некую комиссию за присоединение к программе страхования, — подчеркивает представитель ФАС. — И эта комиссия в разы больше, чем сама премия».
По словам Бондаревой, антимонопольная служба квалифицирует подобные действия как сговор банка и страховщика. По итогам рассмотрения дел на обе организации были наложены оборотные штрафы. Банк оспорил эти решения ФАС, но проиграл во всех судебных инстанциях. Бондарева добавила, что пострадавшие от данной схемы граждане частным образом подают судебные иски.
Светлана считает, что комиссию ей банк навязал, и готова оспаривать ее в судебном порядке. «С одной стороны, эту комиссию сложно считать навязанной, так как у заемщика формально был выбор — взять кредит под меньший процент, но со страховой программой или под больший процент, но без страховки. И клиент сделал свой выбор, — говорит руководитель банковской практики юридической компании «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова. — С другой стороны, нужно выяснить, была ли возможность у заемщика самостоятельно выбрать страховую компанию и купить там страховку». По словам Светланы, ей никто не предлагал выбор страховщика. «Речь шла о том, чтобы присоединиться к программе страхования», — констатирует она.
Соответствующие договоры у «Ренессанс Кредита» заключены с компаниями «Ренессанс Страхование» и «РСГ-Жизнь». В колл-центре банка, впрочем, предоставили иную информацию. Оператор заявила, что страховку можно сделать лишь в «Ренессанс Страховании», являющейся партнером банка: «Вы не можете оформить такую страховку в другой компании. Поскольку в другой компании вам застрахуют жизнь, а у нашего партнера вам застрахуют кредит». В пресс-службе же сообщили, что «по договору страхования страхуются жизнь и здоровье клиента или риск потери работы — в зависимости от программы, выбранной клиентом». Кроме того, «заемщик может застраховаться в любой страховой компании по своему желанию; ставка по кредиту не зависит от наличия у заемщика страховки и от того, какая страхования компания его застраховала».
