Загрузка...
30.04.2020
5 мин. на чтение

Верховным Судом РФ даны разъяснения по вопросу исполнения гражданином-должником обязательств из кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции (COVID-19)

30.04.2020 Президиумом Верховного Суда РФ утвержден Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (далее – Обзор №2).

По вопросу об особенностях исполнения гражданином-должником обязательств из кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции (COVID-19), Верховный Суд указывает следующее.

Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее – Закон № 106-ФЗ) заемщикам-физическим лицам была предоставлена возможность воспользоваться правом на изменение условий кредитного договора, соответствующего условиям такого закона, заключающееся в приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору сроком до 6 месяцев. Обратиться с соответствующим требованием к кредитору можно в срок не позднее 30 сентября 2020 года.

[Напомним, что для этого кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года, величина доходов заемщика-физического лица сократилась более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а сумма кредита не превышает:

  • для кредитов индивидуальным предпринимателям - 300 тыс. рублей;
  • для обычных потребительских кредитов - 250 тыс. рублей;
  • для кредитных карт - 100 тыс. рублей;
  • для потребительских кредитов на приобретения автотранспортного средства с залогом такого средства - 600 тыс. рублей;
  • и для ипотечных кредитов физическим лицам - 2 млн. рублей.

При этом размер ипотечных кредитов с залогом жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы, такой размер составил 4,5 млн. рублей; а на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга и субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа - 3 млн. рублей.

Более подробно с правилами предоставления так называемых «кредитных каникул» можно ознакомиться в наших обзорах на сайте www.pgplaw.ru в разделе COVID-19: Юридические аспекты – или, перейдя по ссылкам:

  1. "Кредитные каникулы" - миф или реальность?
  2. "Кредитные каникулы" в вопросах и ответах.
  3. "Кредитные каникулы": предоставить нельзя отказать?

Вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом № 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом).

Таким образом, Верховный Суд РФ подтверждает, что установление нерабочих дней Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. № 206, от 2 апреля 2020 г. № 239 и от 28 апреля 2020 г. № 294 само по себе не является основанием для переноса срока исполнения обязательства в порядке ст. 193 ГК РФ.

Вместе с тем Верховный Суд РФ отмечает, что Информационным письмом Банка России от 27 марта 2020 г. № ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств» было разъяснено, что в связи с изданием Указа Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. № 206 об объявлении нерабочих дней с 30 марта по 3 апреля 2020 г., если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации, некредитной финансовой организации обязательства, возникшего в связи с предоставлением кредита (займа), приходится на указанный период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей.

По мнению Верховного Суда РФ, учитывая, что заемщики могли добросовестно полагаться на данное разъяснение Банка России, неуплата предусмотренных договором платежей по указанным выше кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 г. просрочкой исполнения обязательств не является.

Относительно «нерабочих дней» с 4 апреля по 30 апреля включительно Банк России изменил свою позицию, указав в информации от 3 апреля 2020 г. «О работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе Банком России в период с 4 по 30 апреля 2020 года», что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности – также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.

Ранее в аналогичном Обзоре № 1 от 24.04.2020 г. Верховный Суд РФ высказался по вопросу сроков исполнения обязательств, возникающих из гражданско-правовых договоров вообще, указав, что по общему правилу объявление дней с 30 марта по 30 апреля «нерабочими» не должно влиять на сроки исполнения обязательств по договорам, т.е. по кредитным договорам в том числе. Эти положения Обзора № 1 должны учитываться при рассмотрении споров с иными категориями заемщиков.

Таким образом Верховный суд РФ в Обзоре № 2 подтвердил подход, в соответствии с которым установление Указами Президента РФ «нерабочих дней» само по себе не влечет переноса срока исполнения обязательств по кредитным договорам в порядке ст. 193 ГК РФ; а наличие или отсутствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами, повлекшими невозможность исполнения обязательства в срок, в целях освобождения от ответственности на основании ст. 401 ГК РФ, необходимо оценивать в каждом конкретном случае.

Обратите внимание, что разъяснение Верховного Суда РФ в Обзоре № 2 в части неуплаты предусмотренных договором платежей по кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 г., по нашему мнению, может использоваться иными категориями заемщиков, добросовестно полагавшимися на разъяснения Банка России, для обоснования отсутствия просрочки по исполнению обязательств в этот период.

О чем подумать, что сделать

Если срок исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) в период «нерабочих дней» был пропущен и/или существует риск невозможности их исполнения в течение ближайшего времени, советуем рассмотреть возможность обращения к кредитору для приостановления исполнения соответствующих обязательств на основании Закона 106-ФЗ или реструктуризации задолженности по договоренности с кредитором.

На случай возникновения спора с кредитором рекомендуем своевременно собирать доказательства, подтверждающие невозможность исполнения обязательств в срок, установленный договором, в том числе в связи с невозможностью их исполнения обычным способом. Такая мера с большей степенью вероятности позволит исключить ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательств перед кредитором.

Специалисты компании «Пепеляев Групп» готовы оказать комплексную правовую поддержку по сопровождению судебного разбирательства в арбитражных судах и судах общей юрисдикции всех уровней, а также проконсультировать по любым вопросам, возникающим в связи с распространением коронавирусной инфекции и принимаемых ограничительных мер.


Если Вы заметили ошибку или опечатку, выделите ее и нажмите CTRL+Q

Авторы

Лидия Горшкова
Руководитель группы банковской и финансовой практики
l.gorshkova@pgplaw.ru

Практики

Подписаться на рассылку

Вас также может заинтересовать

07.12.2022

Сбер и ТОГУ провели первый Дальневосточный правовой форум

Форум организован Сбером в Хабаровске 6 декабря на площадке и в партнерстве с Тихоокеанским государственным университетом....

02.12.2022

Поддержали как могли: топ законов года для бизнеса

Помимо банкротного моратория, ставшего уже классическим для кризисных ситуаций, власти попытались множеством других путей...

07.10.2022

Мобилизованным предложили отсрочки по микрозаймам

Новелла коснется только займов, которые взяты в государственных микрофинансовых организациях. Опрошенные Право.ru эксперты...

04.07.2022

Страсти по банкротству: особый статус кредитора, требования которого основаны на кредитном договоре

Несмотря на действующий в настоящее время мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами,...