Верховным Судом РФ даны разъяснения по вопросу исполнения гражданином-должником обязательств из кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции (COVID-19)
30.04.2020 Президиумом Верховного Суда РФ утвержден Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 (далее – Обзор №2).
По вопросу об особенностях исполнения гражданином-должником обязательств из кредитных договоров и договоров займа в период действия мер, направленных на противодействие распространению новой коронавирусной инфекции (COVID-19), Верховный Суд указывает следующее.
Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее – Закон № 106-ФЗ) заемщикам-физическим лицам была предоставлена возможность воспользоваться правом на изменение условий кредитного договора, соответствующего условиям такого закона, заключающееся в приостановлении исполнения обязательств по кредитному договору сроком до 6 месяцев. Обратиться с соответствующим требованием к кредитору можно в срок не позднее 30 сентября 2020 года.
[Напомним, что для этого кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года, величина доходов заемщика-физического лица сократилась более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а сумма кредита не превышает:
- для кредитов индивидуальным предпринимателям - 300 тыс. рублей;
- для обычных потребительских кредитов - 250 тыс. рублей;
- для кредитных карт - 100 тыс. рублей;
- для потребительских кредитов на приобретения автотранспортного средства с залогом такого средства - 600 тыс. рублей;
- и для ипотечных кредитов физическим лицам - 2 млн. рублей.
При этом размер ипотечных кредитов с залогом жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы, такой размер составил 4,5 млн. рублей; а на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга и субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа - 3 млн. рублей.
Более подробно с правилами предоставления так называемых «кредитных каникул» можно ознакомиться в наших обзорах на сайте в разделе COVID-19: Юридические аспекты – или, перейдя по ссылкам:
Вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом № 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом).
Таким образом, Верховный Суд РФ подтверждает, что установление нерабочих дней Указами Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. № 206, от 2 апреля 2020 г. № 239 и от 28 апреля 2020 г. № 294 само по себе не является основанием для переноса срока исполнения обязательства в порядке ст. 193 ГК РФ.
Вместе с тем Верховный Суд РФ отмечает, что Информационным письмом Банка России от 27 марта 2020 г. № ИН-03-31/32 «О сроке исполнения обязательств» было разъяснено, что в связи с изданием Указа Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 г. № 206 об объявлении нерабочих дней с 30 марта по 3 апреля 2020 г., если последний день срока исполнения заемщиком кредитной организации, некредитной финансовой организации обязательства, возникшего в связи с предоставлением кредита (займа), приходится на указанный период, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день, а перенос срока исполнения обязательства на ближайший следующий за рассматриваемым периодом рабочий день не может рассматриваться как нарушение сроков исполнения обязательств и, соответственно, не свидетельствует о возникновении просроченных платежей.
По мнению Верховного Суда РФ, учитывая, что заемщики могли добросовестно полагаться на данное разъяснение Банка России, неуплата предусмотренных договором платежей по указанным выше кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 г. просрочкой исполнения обязательств не является.
Относительно «нерабочих дней» с 4 апреля по 30 апреля включительно Банк России изменил свою позицию, указав в информации от 3 апреля 2020 г. «О работе финансовых организаций и обеспечении непрерывности в финансовом секторе Банком России в период с 4 по 30 апреля 2020 года», что обязательства по финансовым сделкам, срок исполнения которых приходится на нерабочие дни, должны исполняться должниками в срок, предусмотренный договором, а кредиторы, действуя добросовестно, будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности – также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.
Ранее в аналогичном Обзоре № 1 от 24.04.2020 г. Верховный Суд РФ высказался по вопросу сроков исполнения обязательств, возникающих из гражданско-правовых договоров вообще, указав, что по общему правилу объявление дней с 30 марта по 30 апреля «нерабочими» не должно влиять на сроки исполнения обязательств по договорам, т.е. по кредитным договорам в том числе. Эти положения Обзора № 1 должны учитываться при рассмотрении споров с иными категориями заемщиков.
Таким образом Верховный суд РФ в Обзоре № 2 подтвердил подход, в соответствии с которым установление Указами Президента РФ «нерабочих дней» само по себе не влечет переноса срока исполнения обязательств по кредитным договорам в порядке ст. 193 ГК РФ; а наличие или отсутствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами, повлекшими невозможность исполнения обязательства в срок, в целях освобождения от ответственности на основании ст. 401 ГК РФ, необходимо оценивать в каждом конкретном случае.
Обратите внимание, что разъяснение Верховного Суда РФ в Обзоре № 2 в части неуплаты предусмотренных договором платежей по кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 г., по нашему мнению, может использоваться иными категориями заемщиков, добросовестно полагавшимися на разъяснения Банка России, для обоснования отсутствия просрочки по исполнению обязательств в этот период.
О чем подумать, что сделать
Если срок исполнения обязательств по кредитному договору (договору займа) в период «нерабочих дней» был пропущен и/или существует риск невозможности их исполнения в течение ближайшего времени, советуем рассмотреть возможность обращения к кредитору для приостановления исполнения соответствующих обязательств на основании Закона 106-ФЗ или реструктуризации задолженности по договоренности с кредитором.
На случай возникновения спора с кредитором рекомендуем своевременно собирать доказательства, подтверждающие невозможность исполнения обязательств в срок, установленный договором, в том числе в связи с невозможностью их исполнения обычным способом. Такая мера с большей степенью вероятности позволит исключить ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение обязательств перед кредитором.
Специалисты компании «Пепеляев Групп» готовы оказать комплексную правовую поддержку по сопровождению судебного разбирательства в арбитражных судах и судах общей юрисдикции всех уровней, а также проконсультировать по любым вопросам, возникающим в связи с распространением коронавирусной инфекции и принимаемых ограничительных мер.
