Загрузка...

Российские банки откажутся отдавать деньги вкладчикам по первому требованию

Минфин подготовил поправки к Гражданскому кодексу, которые позволят банкам привлекать вклады на безотзывной основе. В случае их принятия, вкладчику, решившему досрочно забрать деньги ответят отказом. В Госдуме инициативу финансистов воспринимают скептически, полагая, что ее одобрение направит банкиров по ложному пути. А в случае кризиса разозленные вкладчики начнут штурмовать отделения банков.

Министерство финансов подготовило поправки в статью 837 Гражданского кодекса (ГК), касающиеся формирования вкладов на безотзывной основе. Это означает, что граждане не смогут забрать свой вклад до окончания срока, установленного договором. Как пояснили GZT.RU в ведомстве, изменения находятся на согласовании в Центральном банке и в Минэкономразвития. В связи с этим пока сложно сказать, в какие сроки будет реализованы эти законодательные инициативы.

Алексей Львов, руководитель правового департамента юридической компании «Налоговик», разъяснил, что в настоящий момент статья 837 ГК РФ устанавливает, что банк обязан выдать вкладчику сумму вклада по первому требованию в любом случае (если, конечно, вкладчиком не является юридическое лицо). «И даже если гражданин потребовал назад свой вклад до наступления срока, проценты ему уплачиваются на условиях вклада до востребования»,— рассказал юрист.

По словам заместителя генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, ранее Минфин обращался к экспертам АСВ за консультацией по поводу норм ГК, которые связаны со сберегательным сертификатом.

Замглавы АСВ пояснил, что агентство считает целесообразным создание безотзывных вкладов по двум направлениям. Первое подразумевает, что у банкиров есть определенный срок— 10–15 дней— для того, чтобы вернуть вкладчику его деньги. Второй— введение самостоятельного продукта, ориентированного на состоятельного клиента. Им могли бы стать сберегательные сертификаты. «Для этих бумаг предлагается не применять права досрочного предъявления»,— уточнил Андрей Мельников. Эксперт считает, что именно категория состоятельных клиентов банков является наиболее уязвимой в кризисной ситуации. «Наибольший урон банкам наносят не мелкие вкладчики, которые защищены системой страхования вкладов, а крупные клиенты»,— отмечает замглавы АСВ. Он считает, что если для части состоятельных клиентов будет предложена услуга сберегательного сертификата, люди «с открытыми глазами» пойдут на заключение долгосрочного договора с банком.

Привлекательный процент

«Сберегательный сертификат сам по себе не новость. Новость распространить на него регулирование по банковскому вкладу»,— комментирует руководитель банковской практики компании «Пепеляев Групп» Лидия Горшкова. Юрист пояснила, что по своей сути сберегательный сертификат— это ценная бумага, которая может обращаться на рынке. «Эта бумага сама по себе имеет ценность: ее можно продать, заложить, и так далее. Таким образом, не имея возможности досрочно истребовать с банка денежные средства, владелец может распорядиться своими финансовыми вложением иным образом»,— говорит Лидия Горшкова. Эксперт считает, что для того, чтобы заинтересовать населения приобретать сберегательные сертификаты, будет предложена более высокая процентная ставка.

«Предполагается, что банки будут давать вкладчикам премию по этим продуктам»,— говорит Андрей Мельников. И, по его мнению, в этом есть рациональное зерно. «Если клиент предоставляет банку средства на долгосрочной основе, вкладчик, по идее, должен получить чуть больше. Но в текущей ситуации возможно дальнейшее снижение ставок по „обычным“ вкладам и их фиксация по сберегательным сертификатам»,— предполагает замглавы АСВ.

Вице-президент Первого республиканского банка Дмитрий Орлов считает, что по новому продукту вряд ли будут предложены кардинально отличающиеся ставки. «Механизм
продажи за живые деньги на открытом рынке пока не освоен клиентами и пройдет значительное время, пока люди научатся его использовать»,— отмечает банкир. Кроме того, для того, чтобы клиенты воспользовались этим предложением, должны быть очевидные преимущества этого продукта, например, более высокая доходность, которая может быть обеспечена за счет того, что снизятся ставки по стандартным депозитам. «Не думаю, что в ближайшее время большинство игроков пойдет на это»,— считает Орлов.

Принять поправки в назидание

Председатель подкомитета по банковскому законодательству Павел Медведев не сомневается, что законодательная инициатива Минфина может направить банкиров по ложному пути. В качестве аргумента Павел Медведев приводит условия нынешних договоров по вкладам. «На сегодняшний день человек, отзывающий вклад раньше срока лишается части дохода, по идее, это должно заставлять клиентов не забирать деньги без особой надобности»,— полагает Медведев. Если же разрешить банкам предлагать безотзывные вклады, то это может стать своего рода провокацией, считает депутат. «Пока все тихо-мирно, даже громкие заголовки в СМИ, вроде „банки не хотят отдавать деньги населению“ никакого впечатления не произведут»,— отмечает Павел Медведев. Но если ситуация в экономике ухудшится, то никакие законы не смогут воспрепятствовать паническим настроениям. Напротив, неготовность банков отдавать средства населению по первому требованию вызовет цепную реакцию, и тогда не избежать повторения сценария 2004 года, когда люди буквально осаждали кредитные организации.

«Я раньше возражал против этого закона и банкиры думают, что это я его „задержал“. Теперь я им отомщу за то, что они меня ругают, следующим образом. Я не буду возражать против этого закона, этот закон будет принят в назидание»,— то ли в шутку, то ли всерьез поделился своими соображениями Павел Медведев.

Возврат к списку

Отправить статью

Для получения доступа к Обзорам судебной практики по налоговым спорам необходимо оформить подписку.

Год

30000 рублей + НДС

Подписаться
Я уже подписчик

Необходимо авторизоваться чтобы получить доступ

Авторизоваться

По вопросам подписки обращайтесь, пожалуйста, к Маргарите Завязочниковой
E-mail: m.zavyazochnikova@pgplaw.ru
Nел. +7 (495) 767 00 07

28.09.2022
Александр Виноградов в «Топ 100 директоров по персоналу»
28.09.2022
Елена Соколовская выступила на Антимонопольном форуме 2022
15.09.2022
Внесудебное урегулирование спора между двумя клиентами компании
15.09.2022
Сайт «Пепеляев Групп» признан лучшим среди российских юридических фирм
07.09.2022
Наталья Присекина рассказала на ВЭФ о Международном коммерческом арбитражном суд...
07.09.2022
«Пепеляев Групп» оказала правовую поддержку АО «КТК-Р» в ходе судебного разбират...
02.09.2022
Усиление IP-практики «Пепеляев Групп»
29.08.2022
Юристы «Пепеляев Групп» провели семинар для корейского бизнеса во Владивостоке