Нереальный процент
На рынке розничного кредитования остается очень много банков, которые помимо основной ставки по займу продолжают взимать ежемесячную плату за его обслуживание. Портал Банки.ру решил выяснить, сколько может составить реальная переплата по кредиту с учетом различных комиссий.
Название меняется, суть остается
Признание Высшим арбитражным судом незаконным взимание банками комиссий за ведение ссудного счета заставило ряд банков отменить ежемесячную плату при кредитовании. Однако у многих кредитных организаций остаются подобные комиссии, правда, называются они иначе. Благодаря им рекламируемая ставка может быть гораздо меньше, чем реальная переплата по займу.
Согласно разделу портала Банки.ру «Поиск по кредитам», где банки ранжированы по возрастанию ставок по кредитам, самую привлекательную стоимость предлагают кредитные организации, которые помимо декларируемой ставки взимают еще различные ежемесячные комиссии.
Одни из самых низких ставок у Алтайэнергобанка. По кредиту «Дачный +» (выдается на покупку сборных домов у компаний — партнеров банка) ставка составляет 6,9%. Но заемщик еще платит комиссию за предоставление кредита, которая разбита на ежемесячные платежи и колеблется от 0,6% до 0,9% в зависимости от суммы первоначально взноса.
Чем меньше первоначальный взнос, тем больше уплачиваемая комиссия. «Рост комиссии отражает рост риска при предоставлении кредита с минимальным первоначальным взносом», — объяснили в Алтайэнергобанке взимание комиссии. Эффективная ставка по кредиту «Дачный +» при первоначальном взносе 40% составит 19,83%, сообщили в банке.
Банк «Пушкино» рекламирует кредиты по ставкам от 9 до 17%, комиссия за выдачу составляет 4%, но уплачивается ежемесячно равными долями в течение всего срока кредита, комиссия за расчетное обслуживание — до 2% ежемесячно. В результате при кредите в 70 тыс. рублей (максимальная сумма для клиентов «с улицы») на 18 месяцев переплата составит 24,85 тыс., а реальная ставка — 23,7% годовых.
В банке «Ренессанс Кредит» ставка по «Кредиту наличными» составляет 12%, при этом есть комиссия за обслуживание кредита — от 1,2% до 2% от первоначальной суммы кредита. «Ее размер для заемщика определяется так называемым рисковым профилем клиента, то есть набором параметров, которые позволяют сделать предварительную оценку ответственности и платежеспособности заемщика», — пояснили в пресс-службе банка. Эффективная ставка по кредиту колеблется от 27,9% до 66,67%.
В Мособлбанке при потребительском кредите рекламируемая ставка колеблется от 16% до 20%. Однако с учетом ежемесячной комиссии (0,5% от остатка кредита) стоимость займа составит 26—32%, сказали в колл-центре банка.
Кредит «Быстро» Альфа-Банка можно получить по ставке 29,9%, ежемесячная комиссия за обслуживание текущего потребительского счета — 1,99%, с учетом которой конечная ставка превысит 53%.
В банке «Траст» по кредиту «Время возможностей» процентная ставка составляет 12%, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание — 0,69%. Переплата в процентном выражении составит 20,28% годовых. Полную стоимость кредита сотрудники банка рассчитают при оформлении кредита.
Представители кредитных организаций говорят, что реальная переплата по займу расходится с полной стоимостью кредита (ПСК), которая рассчитывается по формуле Банка России. У БНП Париба Банка по кредиту «Простая математика. Дели на 15» декларируемая ставка составляет 15%, комиссия за обслуживание счета — 1,5% ежемесячно от первоначальной суммы займа.
В российском подразделении Cetelem (входит в БНП Париба Банк) посчитали реальную переплату с учетом этой комиссии. Например, при сумме покупки в 10 тыс. и первоначальном взносе 500 рублей по кредиту на 5 месяцев ежемесячный платеж с комиссией составит 2,114 тыс. рублей, а размер переплаты — 1,072 тыс. В итоге реальная ставка в годовом выражении будет 26,88%, а полная стоимость кредита по расчетам в ЦБ — 44,1%.
Огромная разница между ПСК и реальной переплатой и у Кредит Европа Банка. По кредиту «Суперобразование» рекламируемая ставка — 9% годовых (начисляется на остаток задолженности), 0,5% от первоначальной суммы взимается ежемесячно. В банке говорят, что ПСК колеблется от 20,7% до 21,46% в зависимости от срока (6, 9 или 12 месяцев). Если же считать реальную переплату, то при сумме кредита 100 тыс. рублей на год она составит 10,94 тыс., что в процентном выражении составит около 11% годовых.
«ПСК рассчитывается согласно формуле ЦБ не от первоначальной суммы кредита, а от ссудной задолженности, поэтому она получается выше реальной переплаты», — поясняет начальник департамента потребительского кредитования Кредит Европа Банка Ильсур Гибадуллин.
Банкиры говорят, что после постановления ВАС кредитные организации по-другому стали называть взимаемые ежемесячные комиссии. «Названия изменились, но суть осталась: не все банки хотят раскрывать конечную стоимость кредитов, ссылаясь на нормы законодательства о свободе договора. Хотя многие крупные банки уже перешли на прозрачные условия кредитования», — говорит вице-президент по правовым вопросам Пробизнесбанка Сергей Летунов.
Примером стал Сбербанк, который в апреле отменил все комиссии по кредитам, включая единовременную комиссию при выдаче кредита, которая у большинства банков еще остается.
За риски банка платит клиент
Банки, продолжающие взимать ежемесячные комиссии при кредитовании, оправдываются тем, что подобная плата не распространяется на все предлагаемые ими кредитные продукты, а действует в отношении отдельных предложений с повышенными рисками. Зачастую такой кредит можно получить всего за полчаса.
Например, по кредиту «Быстро» Альфа-Банка решение принимается в течение 15—30 минут, заем «Суперобразование» Кредит Европа Банка можно получить за 20 минут. «Данный вид кредита является также очень простым — для его оформления нужно всего 2 документа (паспорт и второй документ на выбор). Образовательный кредит является выгодным для клиента, при этом рисковым продуктом для банка. Этим и объясняется наличие комиссии», — поясняет Ильсур Гибадуллин.
В «Ренессанс Кредите» говорят, что в некоторых случаях комиссии могут быть отменены. «Конечная цена кредитного продукта должна соответствовать уровню риска клиентов», — говорит представитель банка.
Представители кредитных организаций отмечают, что ведение текущего счета предусматривает оказание различных услуг, плата за которые и включена в ежемесячную комиссию. В число этих услуг могут входить предоставление выписок по счету, дополнительные консультации и т. д.
Что не запрещено, то разрешено
Опрошенные банкиры говорят, что не собираются отменять ежемесячные комиссии при розничном кредитовании, объясняя это отсутствием прямого запрета в законе. К тому же включение этой комиссии в основную ставку сделает кредитное предложение не таким уж привлекательным по сравнению с другими кредитными организациями, сохранившими эти проценты. «Мы ориентируемся на типовые рыночные предложения. В будущем обязательно откажемся, если рыночная ситуация изменится», — сказал представитель Алтайэнергобанка.
По мнению юристов, формально банки не нарушают законодательство даже с учетом постановления ВАС. «Комиссия не противоречит позиции ВАС, если она не связана с кредитным обязательством, а является платой за обслуживание банковского счета как за самостоятельную услугу банка, которая предоставляется на основе отдельного договора», — считает партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов.
Впрочем, в Роспотребнадзоре, который уже на протяжении нескольких лет ведет борьбу, в том числе и в суде, с банками, у которых стоимость займов непрозрачна, придерживаются другого мнения. «Если банк помимо кредита предоставляет отдельные услуги, то они обязательно должны быть заказаны потребителем. Каждая услуга должна определять права и обязанности сторон», — считает начальник управления защиты права потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.
По его словам, число жалоб граждан, связанных с оказанием финансовых услуг, выросло с начала года более чем в 3 раза, основную их часть составляют жалобы на различные комиссии.
Растет и количество судебных разбирательств по оспариванию дополнительных комиссий. Однако, несмотря на то что суды все чаще встают на сторону заемщика, есть и решения, оправдывающие действия банков. По словам руководителя банковской практики «Пепеляев Групп» Лидии Горшковой, решение судьи зависит от того, удастся ли банку доказать, что комиссии действительно взимаются за какие-то дополнительные действия или являются частью платы за кредит.
«Раньше судебные споры чаще заканчивались в пользу банков, однако последние два года мы видим тенденцию по увеличению числа выигранных заемщиками дел», — рассказывает она.
По мнению Сергея Летунова, многое зависит и о того, в каком суде рассматривается дело конкретного банка. «Как правило, суды общей юрисдикции более социально ориентированы, вероятность принятия решения в пользу гражданина выше», — считает он.
