Комиссии в законе?
Комиссии при розничном кредитовании, которые заемщики сейчас активно пытаются отсудить у банков, будут признаны обоснованными. В законе «О потребительском кредите» будет установлен закрытый перечень допкомиссий, которые банки могут взимать при выдаче займов. Эксперты надеются, что это сделает судебную практику более единообразной.
Намерение Минфина установить перечень банковских комиссий в законе «О потребительском кредите» поддерживает Банк России. На прошедшей в четверг юридической конференции «Правовое регулирование потребительского кредитования», организованной Ассоциацией региональных банков, заместитель директора юридического департамента ЦБ Алексей Гузнов заявил, что тот перечень комиссий, который сейчас прописан в законопроекте, отражает позицию регулятора.
Нынешний вариант документа предусматривает возможность взимания банками комиссий за открытие, ведение (обслуживание) банковских счетов заемщика, в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание, комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием банковских карт, если их выпуск обусловлен заключением договора потребительского кредита, и комиссий за получение (погашение) кредита наличными.
Возможно, что перечень будет изменен, ведь некоторые ведомства, например Роспотребнадзор, который представляет интересы потребителей финансовых услуг в судах, еще не дали заключения на законопроект.
Сейчас заемщикам удается в судебном порядке добиваться возврата уплаченных при кредитовании дополнительных комиссий, в первую очередь за открытие и введение ссудного счета. «В то же время комиссия за выдачу кредита является самостоятельной услугой, — рассказывает начальник юридического управления СДМ-Банка Александр Голубев. — Банк должен сделать запрос в ЦБ, инкассировать деньги, пересчитать и выдать их клиенту. Есть совершенно очевидные трудозатраты, которые совершает банк, они должны быть оплачены».
Банковские юристы напоминают, что Высший арбитражный суд признал незаконной совершенно конкретную комиссию — за открытие и ведение ссудного счета. «Заемщики, как правило, не очень внимательны и зачастую считают, что незаконны абсолютно все существующие комиссии по кредитам, — говорит Голубев. — И мне известны случаи, когда граждане пытались отсудить иные комиссии и у них ничего не получалось».
В то же время, как отмечает первый зампред Витас Банка Сергей Сергеев, любая дополнительная комиссия может быть оспорена. «Некоторые суды считают, что по кредиту может быть установлена только ставка, а другие дополнительные платежи необоснованны», — указывает он, добавляя, что суды даже встают на сторону заемщиков, которые оспаривают взимание комиссий по кредитам, выданным по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
Эксперты полагают, что введение конкретного перечня возможных комиссий при розничном кредитовании упорядочит судебную практику. «В каждом регионе суды по-своему трактуют законодательство, установление перечня сделает практику более единообразной», — считает вице-президент по правовым вопросам Пробизнесбанка Сергей Летунов.
По мнению руководителя банковской практики «Пепеляев Групп» Лидии Горшковой, сейчас незаконными могут считаться комиссии за осуществление действий, без которых не может быть выдан кредит. «Например, к таким действиям можно отнести рассмотрение кредитной заявки», — замечает она.
Банки не думают, что принятие закона сильно повлияет на их поведение в части установления комиссий. «В первую очередь кредитные организации должны соответствовать требованию раскрытия полной стоимости кредита, а взимание комиссий зависит от маркетинговой политики конкретного банка», — подчеркивает Сергей Летунов.
На возвращение к практике установления комиссий повлияет, скорее, ужесточение конкуренции на рынке розничного кредитования: чтобы сделать кредиты более привлекательными, банки разделят проценты на основную ставку и сопутствующие платежи.
Кроме того, банкиры напоминают, что на кредитах, по которым помимо процентной ставки предусмотрены дополнительные платежи, они меньше теряют в случае их досрочного погашения, чем на кредитах без комиссий. «Если комиссия единовременная, то клиент ее уплачивает в любом случае, вне зависимости от сроков погашения кредита. Что касается ежемесячных комиссий, то они взимаются от большей суммы, например от первоначальной суммы займа», — поясняет Сергей Сергеев.
