Банковские комиссии: уроки судебных дел

Добросовестность и разумность

Краеугольным камнем дел, связанных с банковскими комиссиями, является проверка действий банков на предмет соблюдения принципов добросовестности и разумности при взаимодействии с клиентами, как основополагающих принципов, на которых должны строиться гражданские правоотношения.

Главной задачей судов за последние три года стало формулирование и установление критериев добросовестности и разумности в делах о банковских комиссиях.

Такие параметры были выработаны в деле № А40-44342/2023Определение Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ от 26.12.2024 № 305-ЭС24-14824 по делу № А40-44342/2023 с учетом Решения Арбитражного суда г. Москвы от 05.05.2025.:

• банк не должен подрывать ожидания клиентов, размещающих денежные средства на банковском счете, в сохранении у них возможности беспрепятственного распоряжения своим имуществом, в том числе путем совершения законных операций по перечислению денежных средств другим лицам;
• банк не должен вводить комиссию, которая в силу значительности своего размера начинает препятствовать совершению клиентами банка экономически обоснованных операций по счетам, то есть приобретает заградительный характер.

В данном деле суд посчитал, что банк путем установления комиссии, имеющей признаки заградительного характера, воспрепятствовал совершению операции клиента по счету. Интересно, что суды первой и второй инстанций в деле № А40-44342/2023 встали на сторону банка. Позиция судов заключалась в том, что клиент был надлежащим образом уведомлен о смене тарифа.

Подход, продемонстрированный в судах первой и второй инстанции в деле № А14-2462/2022Постановление Арбитражного суда Центрального округа от 20.11.2024 № Ф10-1020/2023 по делу № А14-2462/2022. при вынесении судебных актов в пользу банка, заключался в том, что:

• положения договора позволяли банку менять комиссию в одностороннем порядке.
• клиент не доказал, что банк навязывал условия в отсутствие какой-либо альтернативы: формально у клиента была возможность выбрать иной банк, либо прекратить договорные отношения.
• факт экономической невыгодности комиссии для клиента сам по себе не служит доказательством недействительности или злоупотребления правом со стороны банка.

Альтернативность услуг

Суды неоднократно указывали, что у клиента должна быть альтернатива совершению операции по повышенной комиссии. Если альтернатив нет и банк вводит комиссию, значительно превышающую стандартное значение, то есть большая вероятность, что такую комиссию признают заградительной.

Классическим примером нарушения принципа альтернативности услуг является дело № А40-237747/2023Определение Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ 26.12.2024 № 305-ЭС24-16889 по делу № А40-237747/2023.. Банк приостановил для клиента возможность использования электронных средств платежа (ЭСП), в связи с чем у клиента отсутствовала возможность совершать операции в электронном виде по установленному ранее тарифу. На момент перевода единственная альтернатива для клиента заключалась в оформлении платежного поручения на бумажном носителе, за что банк установил многократно повышенную комиссию.

Дискриминационная политика банка

Судами пристально оценивается наличие признаков дискриминационной политики, которая заключается в установлении банком повышенной комиссии только для одной (нескольких) категории клиентов или для одной (нескольких) категории операций клиента.

Ярким примером нарушения принципа дискриминационной политики банка является дело № А56-48274/2023Решение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 19.02.2025 по делу № А56-48274/2023.. Кассация указала, что, в отсутствии экономического обоснования, действие банка по установлению размера комиссии за перевод денежных средств на счета физических лиц, существенно увеличенной по сравнению с комиссией, применяемой к перечислению в пользу юридических лиц, имеет очевидные признаки недобросовестного поведения со стороны банка. Более того, условие о разных комиссиях за перевод физическому или юридическому лицу имеет явно обременительную форму.

Споры по 115-ФЗ Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Отдельной категорией дел являются споры из выполнения банками обязанностей по 115-ФЗ. На основании ряда судебных решений можно установить, что 115-ФЗ не предоставляет банкам права повышать комиссию за операции, которые, по их мнению, являются «сомнительными» или из-за «сомнительного» статуса самого клиента.

В деле № 33-28066/2020Апелляционное определение Московского городского суда по делу № 33-28066/2020, 2-4461/2019. суд указал, что нормы 115-ФЗ направлены на осуществление банком публичной функции по финансовому контролю и предотвращению отмывания денежных средств, но не предполагают извлечение выгоды за счёт клиентов путем установления повышенных комиссий. Отмечается, что условие договора о взимании повышенной комиссии как инструмента для реализации мер по 115-ФЗ должно признаваться ничтожным на основании ст. 168 ГК РФ.

Полная версия статьи доступна на сайте журнала «Банковское обозрение».