Опубликован закон о национальной платежной системе
Юридическая компания «Пепеляев Групп» сообщает, что официально опубликованы федеральные законы, создающие правовую основу функционирования национальной платёжной системы [1].
Данными законами вводится правовое регулирование современных небанковских платежных инструментов, таких, как электронные денежные средства. Уточняется правовое регулирование терминальных платежей (деятельность банковских платёжных агентов и платёжных агентов, привлекаемых поставщиками).
Окончательный текст Федерального закона «О национальной платёжной системе» не содержит ранее обсуждавшихся предложений о необходимости размещения инфраструктуры платежной системы на территории РФ или о создании национальной системы платежных карт. Таким образом, законодатель отказался от создания барьеров для деятельности международных платёжных операторов и от ограничения конкуренции преференциями национальным платёжным операторам. Ранее подобные предложения обосновывались ссылками на защиту национального рынка и удобство государственного контроля.
Избранный законодателем подход основан на включении рынка платежных услуг в сферу банковского регулирования. Данный подход оправдан желанием снизить риски и защитить права потребителей. При этом следствиями его реализации могут стать рост стоимости платежных услуг, а также консолидация рынка ввиду ухода ряда участников, которые не смогут приспособиться к новым правилам, затруднение для входа новых игроков. Поэтому реализация данного закона затронет как участников рынка платежных услуг (банки, операторы электронных платежных систем, процессинговые компании), так и их клиентов (предпринимателей и потребителей).
Законы вступают в силу с 29 сентября 2011 г., за исключением отдельных положений, для которых предусмотрены специальные сроки вступления в силу. Полностью все нововведения вступят в силу с 1 января 2013 года.
Основы регулирования платежных услуг по переводу денежных средств
Основная часть Федерального закона «О национальной платежной системе» (далее - закон) посвящена регулированию услуг по переводу денежных средств без открытия банковского счета.
Установлены основные функции, выполняемые при оказании услуг по переводу денежных средств в рамках платёжной системы, и определены выполняющие эти функции участники платёжных систем:
1. разработка правил платёжной системы и контроль их исполнения – функция оператора платёжной системы;
2. обеспечение доступа к услугам по переводу денежных средств и обмена электронными сообщениями – функция операционного центра;
3. обеспечение приёма к исполнению распоряжений о переводе денежных средств – функция платёжного клирингового центра; платёжный клиринговый центр может выступать центральным контрагентом – плательщиком и получателем средств для участников платёжной системы;
4. обеспечение списания и зачисления средств по банковским счетам, а также направления подтверждений об исполнении распоряжений о переводе, – функция расчётного центра, которая может выполняться только банком или небанковской кредитной организацией;
5. осуществление перевода денежных средств – функция оператора по переводу, которая может выполняться только банками или небанковскими кредитными организациями;
6. приём платежей – функция платёжных агентов и банковских платежных агентов (субагентов), т.е. агентов, привлекаемых поставщиками и кредитными организациями, а также их субагентов.
Закон содержит обязательные требования к платежным системам, в частности, по информационному обеспечению потребителей платежных услуг, формированию и сдаче отчетности в Банк России; должен быть сформирован гарантийный фонд в целях обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы.
Для осуществления перевода без открытия банковского счета предусматривается лицензия, которую может получить небанковская кредитная организация. Для таких организаций установлены менее обременительные требования к уставному капиталу и руководящему составу, чем для других видов небанковских кредитных организаций.
Особенности регулирования переводов электронных денежных средств
Законодатель признал в качестве формы безналичных расчётов электронные денежные средства (ЭДС), учитываемые посредством электронных средств платежа – своеобразных аналогов банковских счетов (например, WebMoney или Яндекс.Деньги, учитываемые на электронных кошельках).
Между тем, выпуск ЭДС должен быть основан на внесении предоплаты денежными средствами, выпущенными в общем порядке, оператору электронных денежных средств. Эмиссия ЭДС без предоплаты запрещена. Так, оператор ЭДС не вправе осуществлять кредитование клиентов и начисление им процентов на остаток ЭДС.
Остаток ЭДС не может превышать сумму, в эквиваленте равную 100 000 рублей, за исключением превышений по причине колебания официальных курсов валют.
Возможность участия юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в переводах ЭДС ограничена. Указанные лица могут пополнять свой остаток ЭДС лишь с использованием банковского счета.
Для операторов ЭДС вводятся требования по обеспечению финансового мониторинга и соблюдению валютного законодательства. Так, анонимные переводы (без идентификации клиента) ЭДС возможны лишь до 15 000 рублей, при этом сумма переводов в календарном месяце не должна превышать 40 000 рублей. Ранее анонимность платежей являлась одним из привлекательных факторов для клиентов электронных платежных систем. На переводы ЭДС, которые предоплачены в иностранной валюте и (или) между нерезидентами в российской валюте, распространяются валютные ограничения.
Операции с ЭДС, принадлежащими юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, могут быть приостановлены в порядке, аналогичном приостановлению операций с банковскими счетами (например, в ходе исполнительного производства или взыскания налогов).
О возникновении (прекращении) права на использование электронных средств платежа (т.е. электронных кошельков и иных аналогов банковских счетов, а не конкретных сумм ЭДС) владельцы обязаны сообщать в налоговые органы по месту учета, поскольку за счет ЭДС возможно взыскание налогов и других обязательных платежей.
Особенности регулирования мобильных платежей
Важной новеллой является определение порядка осуществления мобильных платежей – увеличения остатка ЭДС за счёт предоплаты оператору связи. В частности, оператор ЭДС не вправе увеличивать остаток ЭДС абонента оператора связи в случае превышения предельных сумм, установленных для переводов ЭДС. Оператор связи обязан предоставлять своим абонентам информацию о порядке осуществления переводов денежных средств аналогично тому, как это предусмотрено для операторов ЭДС.
Нововведения в регулировании деятельности платежных агентов
Уточнены требования к деятельности банковских платежных агентов. Теперь они могут привлекать по договорам субагентов, а также осуществлять выдачу физическим лицам наличных денежных средств, предоставлять для них возможность использования электронных средств платежа, осуществлять идентификацию физических лиц. При этом прием наличных денежных средств не ограничен целями оплаты поставщикам или внесения обязательных платежей, как это имело место в ст. 13.1 закона о банках и банковской деятельности [2].
Для деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами, которые привлекаются поставщиками для приема платежей, сохранится существующее правовое регулирование. При этом налоговым органам предоставляется полномочие осуществлять контроль за зачислением платежными агентами денежных средств на специальные банковские счета, а также налагать штрафы за нарушение данных правил.
Выводы и рекомендации
В целом стремление законодателя упорядочить рынок платежных услуг заслуживает положительной оценки. Однако усложнённость понятийного аппарата и отнесение ряда вопросов на подзаконный уровень может создать сложности для реализации данных законодательных положений.
Чтобы участникам рынка платежных услуг и предпринимателям, использующим электронные денежные средства и другие современные небанковские способы расчетов, избежать рисков прекращения (приостановления) деятельности и (или) привлечения к ответственности, мы рекомендуем провести анализ своей деятельности на предмет соответствия новым правилам.
В случае выявления рисков необходимо привести свою деятельность в соответствие с новыми правилами, а также при необходимости обратиться за разъяснениями в компетентные органы (Центральный Банк РФ, Минфин РФ, налоговые органы) для минимизации рисков привлечения к ответственности и формирования позитивной практики применения новых правил.
[1] Федеральные законы «О национальной платежной системе» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» (от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ и № 162-ФЗ).
[2] Данная статья утрачивает силу согласно Федеральному закону «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе» (от 27 июня 2011 года № 162-ФЗ).
Для получения дополнительной информации обращайтесь, пожалуйста:
в Москве – к Ивану Хаменушко, Старшему партнеру, по тел.: (495) 967-00-07 либо по e-mail; Елене Овчаровой, Руководителю группы Административно-правовой защиты бизнеса, по тел.: (495) 967-00-07 либо по e-mail; к Наталье Иващенко, Руководителю группы «Телекоммуникации», по тел.: (495) 967-00-07 либо по e-mail
в Санкт-Петербурге – к Сергею Спасеннову, Партнеру, руководителю Санкт-Петербургской практики, по тел.: (812) 640-60-10 либо по e-mail
