«О банках и банковской деятельности» «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации»

15 февраля 2010 года Президент РФ подписал Федеральный закон №11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее – Статья 29 Закона о банках).

Статья 29 Закона о банках регулирует порядок установления и/или изменения таких условий предоставления кредитов, размещения вкладов/депозитов, как процентные ставки, комиссионное вознаграждение, срок действия договоров.

Вышеуказанным законом уточняется, что кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, устанавливаются не только процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, но также и порядок определения ставок по кредитам, в том числе путем определения величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных соответствующим договором.[1]

По-разному новый закон подходит к регулированию возможностей изменения указанных условий соответствующих договоров в отношениях между кредитными организациями и их клиентами юридическими лицами (и индивидуальными предпринимателями), а также клиентами – физическими лицами.

В частности, в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей устанавливается, что такие условия, как процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров не могут быть изменены кредитной организацией в одностороннем порядке, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.[2]

В отношении физических лиц устанавливается, что в одностороннем порядке кредитная организация не может сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов и (или) порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.[3]

Регулирование таких же вопросов по договору банковского вклада, внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не претерпело изменений.[4]

Таким образом, изменение любых вышеупомянутых условий кредитными организациями в договорах с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в одностороннем порядке возможно только в случаях, предусмотренных соответствующими договорами или федеральным законом.

В случае же с физическими лицами не допускается только такое одностороннее изменений условий выдачи кредита / внесения вклада, которое ухудшает условия его выдачи / внесения соответственно, если иное не предусмотрено федеральным законом. Любые такие изменения, предусмотренные договором с физическим лицом, будут являться недействительными.

Обращаем Ваше внимание, что Статья 29 Закона о банках вступит в силу в новой редакции 20 марта 2010 года. При этом положения в отношении возможностей изменения в одностороннем порядке условий договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, а также в отношении возможностей изменения кредитных договоров с физическими лицами, будут применяться только к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после вступления в силу указанного закона.