Cоздание национальной системы платежных карт и другие изменения законодательства в сфере платежных услуг
Юридическая компания «Пепеляев Групп» сообщает, что 5 мая 2014 г. были опубликованы и вступили в силу изменения в Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и другие законодательные акты, что существенным образом повлияет на порядок организации и функционирования платежных систем на территории Российской Федерации.
В целях снижения зависимости от иностранных платежных систем на территории Российской Федерации создается собственная национальная система платежных карт (НСПК), в рамках которой осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК (национальные платежные инструменты) .
Предусматривается создание оператора НСПК в форме открытого акционерного общества, 100% акций которого в течение первых двух лет со дня его государственной регистрации будут принадлежать Банку России. Впоследствии предполагается возможность приобретения акций оператора НСПК иными лицами, но не более 10 процентов акций одним лицом или группой лиц, определяемых в соответствии с антимонопольным законодательством.
Оператор НСПК будет самостоятельно определять свою стратегию развития, правила и тарифную политику.
Участниками НСПК должны быть признанные национально значимыми платежные системы, а также значимые кредитные организации на рынке платежных услуг. Также участниками НСПК могут быть иные кредитные организации в качестве индивидуальных участников, в том числе в случае обслуживания других кредитных организаций, и платежные системы в качестве системных участников.
Кредитные организации и операторы платежных систем - участники НСПК обязаны обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями и индивидуальными предпринимателями, с которыми у таких кредитных организаций заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.
Кроме того, кредитные организации - участники НСПК обязаны предоставить своим клиентам национальные платежные инструменты при получении такими клиентами различного рода выплат за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации или государственных внебюджетных фондов.
Операционные услуги и услуги платежного клиринга в рамках НСПК по переводам между индивидуальными и системными участниками оказываются операционным центром и платежным клиринговым центром НСПК, а расчетные услуги - Банком России.
2. Обеспечение бесперебойности перевода денежных средств в рамках платежных систем на территории РФ.
На операторов платежных систем возлагается обязанность обеспечить бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры и функционирования платежной системы. Не допускается односторонний отказ от оказания соответствующих услуг, а в случае приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры установлена обязанность проинформировать Банк России и участников платежной системы о соответствующих причинах в день такого приостановления (прекращения).
В случае приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в одностороннем порядке должностные лица виновных юридических лиц могут быть привлечены к административной ответственности в виде штрафа в размере от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб..
Введено разделение платежных систем на национально значимые и не являющиеся таковыми. Национально значимой признается платежная система, в отношении которой над оператором системы и операторами услуг платежной инфраструктуры прямо или косвенно установлен контроль Российской Федерации, Банка России или граждан России, и которая использует информационные технологии, отвечающие требованиям, предусмотренным Банком России .
С 1 июля 2014 года операторы платежных систем, не являющиеся национально значимыми, обязаны вносить на специальный счет в Банке России обеспечительный взнос в размере суммы переводов денежных средств, осуществленных на территории Российской Федерации в рамках платежной системы в течение двух календарных дней, путем ежеквартальных отчислений в размере одной четвертой от среднего значения сумм переводов денежных средств, осуществленных за один календарный день на территории Российской Федерации в рамках платежной системы за предшествующий квартал. Указанный взнос предназначен для обеспечения возможности взыскания Банком России штрафов за возможное нарушение такими операторами порядка оказания услуг в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
С 1 июля 2014 года также начнут действовать штрафы в размере до 10 млн. руб. для оператора национально значимой платежной системы, а для иных операторов, не являющихся национально значимыми, - до 10% от обеспечительного взноса за каждый день приостановления (прекращения) оказания услуг .
Правила платежной системы, включая тарифы, а также любые виды платы за услуги в рамках платежной системы, объявляются публично доступными. Введению новых платежей или увеличению их размеров должно предшествовать обязательное уведомление об этом Банка России с представлением обосновывающих изменения расчетов. Указанное уведомление должно быть осуществлено не менее чем за 120 календарных дней до дня введения их в действие.
С 1 июля 2016 года кредитным организациям при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы для оказания услуг ее участникам запрещается привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры, находящихся за границей, за исключением случаев трансграничного перевода денежных средств.
Операторы услуг платежной инфраструктуры также не вправе будут передавать информацию по любому переводу денежных средств, осуществляемому в рамках платежной системы на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к такой информации с территории иностранного государства, за исключением случаев трансграничных переводов или рассмотрения заявлений клиентов о несанкционированном использовании электронных средств платежа.
3. Обязанность принимать оплату от потребителей с использованием национальных платежных инструментов.
При продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) потребителями путем использования национальных платежных инструментов или путем наличных расчетов (по выбору потребителя). Указанная обязанность не распространяется на субъектов предпринимательской деятельности с незначительным объемом выручки или балансовой стоимостью активов, предельный размер которых устанавливается Правительством РФ.
С 1 января 2015 года за неисполнение данной обязанности предусмотрена административная ответственность (штрафы для должностных лиц в размере 15-30 тыс. руб.; для юридических лиц – 30-50 тыс. руб.).
При оплате путем перевода денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом считаются исполненными с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту, а при оплате путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов - с момента подтверждения исполнения распоряжения о переводе денежных средств обслуживающей потребителя кредитной организацией.
4. Право кредитных организаций на расторжение договора банковского счета (вклада) с физическими лицами-нерезидентами.
В связи с необходимость урегулирования ситуации вокруг американского закона FATCA, Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» дополнен правом кредитных организаций отказаться от заключения договора банковского счета (вклада), а также расторгнуть договор банковского счета (вклада) с физическим лицом - гражданином иностранного государства или иностранным юридическим лицом, законодательство которого требует от российских кредитных организаций заключить специальное соглашение в целях осуществления контроля за наличием счетов, открываемых налогоплательщиками этого государства на территории Российской Федерации, и осуществления контроля за операциями по ним. Указанное право появилось у кредитных организаций со дня опубликования соответствующих изменений – 5 мая 2014 года.
5. Требования к использованию неперсонифицированных (анонимных) электронных платежных средств.
С 16 мая 2014 года введена возможность осуществления упрощенной идентификации клиентов – физических лиц в ряде случаев, установленных законом. Под упрощенной идентификацией понимается установление в отношении физического лица его личности и паспортных данных не только путем ознакомления с оригиналами соответствующих документов или их надлежащим образом заверенных копий, но и путем использования информации из информационных систем органов государственной власти и фондов, а также при использовании квалифицированной или простой электронной подписи (если личность физического лица была установлена при личном приеме).
Идентификация клиента, по-прежнему, не проводится, если сумма переводимых денежных средств не превышает 15 тыс. руб. Однако, если, например, получателем переводимых денежных средств является физическое лицо, некоммерческая организация либо организация, созданная за пределами территории Российской Федерации, или если у работников кредитной организации, банковских платежных агентов возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, - идентификация требуется в любом случае.
При осуществлении упрощенной идентификации использование неперсонифицированного электронного средства платежа может осуществляться при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 тыс. руб., а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тыс. руб. в течение календарного месяца.
Без проведения идентификации сохраняется требование об остатке электронных денежных средств в любой момент в размере, не превышающем 15 тыс. руб., при условии осуществления переводов электронных денежных средств на сумму, не превышающую 40 тыс. руб. в течение календарного месяца.
Неперсонифицированное электронное средство платежа не может использоваться клиентом - физическим лицом, не прошедшим упрощенную идентификацию, для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица.
Законом расширен перечень лиц, которым кредитные организации вправе на основании договора (включая правила платежной системы) поручать проведение идентификации клиентов. Теперь эту обязанность можно делегировать другой кредитной организации, организации федеральной почтовой связи, банковскому платежному агенту, оператору связи и удостоверяющему центру.
6. Уточнен порядок осуществления переводов электронных денежных средств.
С 1 августа 2014 года на законодательном уровне предусматривается использование предоплаченных карт. Перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором или правилами платежной системы.
Остаток электронных денежных средств клиента - физического лица, использующего неперсонифицированное электронное средство платежа, может быть по его распоряжению переведен на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента - физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направлен на исполнение обязательств перед кредитной организацией или выдан наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тыс. руб. в течение одного календарного дня и 40 тыс. руб. в течение одного календарного месяца.
Допускается использование персонифицированного электронного средства платежа, если остаток денежных средств в любой момент не превышает 600 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тыс. руб. по официальному курсу Банка России (в настоящее время такая сумма составляет 100 тыс. руб.).
Помощь консультанта
Специалисты юридической компании «Пепеляев Групп» готовы оказать всестороннюю помощь по вопросам, возникающим в связи с приведением порядка деятельности и внутренних документов финансовых и иных организаций в соответствие с новыми требованиями закона, а также по иным вопросам, связанным с изменением действующего законодательства.
Для получения дополнительной информации обращайтесь, пожалуйста:
в Москве – к Игорю Мармалиди, Партнеру, по тел.: (495) 967-00-07 либо по i.marmalidi@pgplaw.ru ; Лидии Горшковой, Руководителю группы банковской и финансовой практики, по тел.: (495) 967-00-07 либо l.gorshkova@pgplaw.ru, Владиславу Кораблину, Юристу, по тел.: (495) 967-00-07 либо v.korablin@pgplaw.ru ;
в Санкт-Петербурге – к Сергею Спасённову, Руководителю петербургской практики, по тел.: (812) 640 -60-10 либо по s.spasennov@pgplaw.ru;
В Красноярске - к Егору Лысенко, Руководителю сибирского отделения «Пепеляев Групп», по тел. (391) 277-73-00 либо по e.lysenko@pgplaw.ru.
1. Создание национальной системы платежных карт
В целях снижения зависимости от иностранных платежных систем на территории Российской Федерации создается собственная национальная система платежных карт (НСПК), в рамках которой осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК (национальные платежные инструменты) .
Предусматривается создание оператора НСПК в форме открытого акционерного общества, 100% акций которого в течение первых двух лет со дня его государственной регистрации будут принадлежать Банку России. Впоследствии предполагается возможность приобретения акций оператора НСПК иными лицами, но не более 10 процентов акций одним лицом или группой лиц, определяемых в соответствии с антимонопольным законодательством.
Оператор НСПК будет самостоятельно определять свою стратегию развития, правила и тарифную политику.
Участниками НСПК должны быть признанные национально значимыми платежные системы, а также значимые кредитные организации на рынке платежных услуг. Также участниками НСПК могут быть иные кредитные организации в качестве индивидуальных участников, в том числе в случае обслуживания других кредитных организаций, и платежные системы в качестве системных участников.
Кредитные организации и операторы платежных систем - участники НСПК обязаны обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями и индивидуальными предпринимателями, с которыми у таких кредитных организаций заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.
Кроме того, кредитные организации - участники НСПК обязаны предоставить своим клиентам национальные платежные инструменты при получении такими клиентами различного рода выплат за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации или государственных внебюджетных фондов.
Операционные услуги и услуги платежного клиринга в рамках НСПК по переводам между индивидуальными и системными участниками оказываются операционным центром и платежным клиринговым центром НСПК, а расчетные услуги - Банком России.
2. Обеспечение бесперебойности перевода денежных средств в рамках платежных систем на территории РФ.
На операторов платежных систем возлагается обязанность обеспечить бесперебойность оказания услуг платежной инфраструктуры и функционирования платежной системы. Не допускается односторонний отказ от оказания соответствующих услуг, а в случае приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры установлена обязанность проинформировать Банк России и участников платежной системы о соответствующих причинах в день такого приостановления (прекращения).
В случае приостановления (прекращения) оказания услуг платежной инфраструктуры в одностороннем порядке должностные лица виновных юридических лиц могут быть привлечены к административной ответственности в виде штрафа в размере от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб..
Введено разделение платежных систем на национально значимые и не являющиеся таковыми. Национально значимой признается платежная система, в отношении которой над оператором системы и операторами услуг платежной инфраструктуры прямо или косвенно установлен контроль Российской Федерации, Банка России или граждан России, и которая использует информационные технологии, отвечающие требованиям, предусмотренным Банком России .
С 1 июля 2014 года операторы платежных систем, не являющиеся национально значимыми, обязаны вносить на специальный счет в Банке России обеспечительный взнос в размере суммы переводов денежных средств, осуществленных на территории Российской Федерации в рамках платежной системы в течение двух календарных дней, путем ежеквартальных отчислений в размере одной четвертой от среднего значения сумм переводов денежных средств, осуществленных за один календарный день на территории Российской Федерации в рамках платежной системы за предшествующий квартал. Указанный взнос предназначен для обеспечения возможности взыскания Банком России штрафов за возможное нарушение такими операторами порядка оказания услуг в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
С 1 июля 2014 года также начнут действовать штрафы в размере до 10 млн. руб. для оператора национально значимой платежной системы, а для иных операторов, не являющихся национально значимыми, - до 10% от обеспечительного взноса за каждый день приостановления (прекращения) оказания услуг .
Правила платежной системы, включая тарифы, а также любые виды платы за услуги в рамках платежной системы, объявляются публично доступными. Введению новых платежей или увеличению их размеров должно предшествовать обязательное уведомление об этом Банка России с представлением обосновывающих изменения расчетов. Указанное уведомление должно быть осуществлено не менее чем за 120 календарных дней до дня введения их в действие.
С 1 июля 2016 года кредитным организациям при осуществлении перевода денежных средств в рамках платежной системы для оказания услуг ее участникам запрещается привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры, находящихся за границей, за исключением случаев трансграничного перевода денежных средств.
Операторы услуг платежной инфраструктуры также не вправе будут передавать информацию по любому переводу денежных средств, осуществляемому в рамках платежной системы на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства или предоставлять доступ к такой информации с территории иностранного государства, за исключением случаев трансграничных переводов или рассмотрения заявлений клиентов о несанкционированном использовании электронных средств платежа.
3. Обязанность принимать оплату от потребителей с использованием национальных платежных инструментов.
При продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) продавец (исполнитель) обязан обеспечить возможность оплаты товаров (работ, услуг) потребителями путем использования национальных платежных инструментов или путем наличных расчетов (по выбору потребителя). Указанная обязанность не распространяется на субъектов предпринимательской деятельности с незначительным объемом выручки или балансовой стоимостью активов, предельный размер которых устанавливается Правительством РФ.
С 1 января 2015 года за неисполнение данной обязанности предусмотрена административная ответственность (штрафы для должностных лиц в размере 15-30 тыс. руб.; для юридических лиц – 30-50 тыс. руб.).
При оплате путем перевода денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом считаются исполненными с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту, а при оплате путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов - с момента подтверждения исполнения распоряжения о переводе денежных средств обслуживающей потребителя кредитной организацией.
4. Право кредитных организаций на расторжение договора банковского счета (вклада) с физическими лицами-нерезидентами.
В связи с необходимость урегулирования ситуации вокруг американского закона FATCA, Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности» дополнен правом кредитных организаций отказаться от заключения договора банковского счета (вклада), а также расторгнуть договор банковского счета (вклада) с физическим лицом - гражданином иностранного государства или иностранным юридическим лицом, законодательство которого требует от российских кредитных организаций заключить специальное соглашение в целях осуществления контроля за наличием счетов, открываемых налогоплательщиками этого государства на территории Российской Федерации, и осуществления контроля за операциями по ним. Указанное право появилось у кредитных организаций со дня опубликования соответствующих изменений – 5 мая 2014 года.
5. Требования к использованию неперсонифицированных (анонимных) электронных платежных средств.
С 16 мая 2014 года введена возможность осуществления упрощенной идентификации клиентов – физических лиц в ряде случаев, установленных законом. Под упрощенной идентификацией понимается установление в отношении физического лица его личности и паспортных данных не только путем ознакомления с оригиналами соответствующих документов или их надлежащим образом заверенных копий, но и путем использования информации из информационных систем органов государственной власти и фондов, а также при использовании квалифицированной или простой электронной подписи (если личность физического лица была установлена при личном приеме).
Идентификация клиента, по-прежнему, не проводится, если сумма переводимых денежных средств не превышает 15 тыс. руб. Однако, если, например, получателем переводимых денежных средств является физическое лицо, некоммерческая организация либо организация, созданная за пределами территории Российской Федерации, или если у работников кредитной организации, банковских платежных агентов возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, - идентификация требуется в любом случае.
При осуществлении упрощенной идентификации использование неперсонифицированного электронного средства платежа может осуществляться при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 60 тыс. руб., а общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием такого неперсонифицированного электронного средства платежа не превышает 200 тыс. руб. в течение календарного месяца.
Без проведения идентификации сохраняется требование об остатке электронных денежных средств в любой момент в размере, не превышающем 15 тыс. руб., при условии осуществления переводов электронных денежных средств на сумму, не превышающую 40 тыс. руб. в течение календарного месяца.
Неперсонифицированное электронное средство платежа не может использоваться клиентом - физическим лицом, не прошедшим упрощенную идентификацию, для осуществления перевода электронных денежных средств другому физическому лицу либо для получения переводимых электронных денежных средств от другого физического лица.
Законом расширен перечень лиц, которым кредитные организации вправе на основании договора (включая правила платежной системы) поручать проведение идентификации клиентов. Теперь эту обязанность можно делегировать другой кредитной организации, организации федеральной почтовой связи, банковскому платежному агенту, оператору связи и удостоверяющему центру.
6. Уточнен порядок осуществления переводов электронных денежных средств.
С 1 августа 2014 года на законодательном уровне предусматривается использование предоплаченных карт. Перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты осуществляется в срок не более трех рабочих дней после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, если более короткий срок не предусмотрен договором или правилами платежной системы.
Остаток электронных денежных средств клиента - физического лица, использующего неперсонифицированное электронное средство платежа, может быть по его распоряжению переведен на банковский счет в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей либо на банковский счет такого клиента - физического лица в случае, если указанный клиент прошел процедуру упрощенной идентификации, направлен на исполнение обязательств перед кредитной организацией или выдан наличными денежными средствами в случае использования предоплаченной карты при условии, что общая сумма выдаваемых наличных денежных средств не превышает 5 тыс. руб. в течение одного календарного дня и 40 тыс. руб. в течение одного календарного месяца.
Допускается использование персонифицированного электронного средства платежа, если остаток денежных средств в любой момент не превышает 600 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 600 тыс. руб. по официальному курсу Банка России (в настоящее время такая сумма составляет 100 тыс. руб.).
Помощь консультанта
Специалисты юридической компании «Пепеляев Групп» готовы оказать всестороннюю помощь по вопросам, возникающим в связи с приведением порядка деятельности и внутренних документов финансовых и иных организаций в соответствие с новыми требованиями закона, а также по иным вопросам, связанным с изменением действующего законодательства.
Для получения дополнительной информации обращайтесь, пожалуйста:
в Москве – к Игорю Мармалиди, Партнеру, по тел.: (495) 967-00-07 либо по i.marmalidi@pgplaw.ru ; Лидии Горшковой, Руководителю группы банковской и финансовой практики, по тел.: (495) 967-00-07 либо l.gorshkova@pgplaw.ru, Владиславу Кораблину, Юристу, по тел.: (495) 967-00-07 либо v.korablin@pgplaw.ru ;
в Санкт-Петербурге – к Сергею Спасённову, Руководителю петербургской практики, по тел.: (812) 640 -60-10 либо по s.spasennov@pgplaw.ru;
В Красноярске - к Егору Лысенко, Руководителю сибирского отделения «Пепеляев Групп», по тел. (391) 277-73-00 либо по e.lysenko@pgplaw.ru.
Если Вы заметили ошибку или опечатку, выделите ее и нажмите CTRL+Q
