Компания «Пепеляев Групп» обращает внимание на существенные изменения в регулировании деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц.
Речь идет о Федеральном законе от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Положения Закона, регламентирующие правила совершения действий по возврату просроченной задолженности, вступают в силу с 01.01.2017.
Законом установлены общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, способы взаимодействия с должником - физическим лицом и требования к их осуществлению, основания для ограничения или прекращения взаимодействия с должником - физическим лицом, требования к организациям, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц и условия осуществления такой деятельности.
Способы взаимодействия с должником и требования к их осуществлению
Федеральным законом № 230-ФЗ подробно регламентированы способы взаимодействия кредитора и привлеченных им лиц с должником – физическим лицом, которое может осуществляться как путем непосредственного взаимодействия (личные встречи, телефонные переговоры), так и путем направления различных видов сообщений и почтовых отправлений.
Законом установлено, что кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более лиц для осуществления от его имени и (или) в его интересах действий, направленных на возврат просроченной задолженности, и обязан уведомлять должника о привлечении им таких лиц.
Взаимодействие с должником (за исключением почтовых отправлений) может осуществляться только в рабочие дни в период с 8 до 22 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 9 до 20 часов посредством личных встреч не более одного раза в неделю, посредством телефонных переговоров не более одного раза в сутки и двух раз в неделю, посредством любых сообщений не более двух раз в сутки и четырех раз в неделю.
Взаимодействие кредитора и привлеченных им лиц с третьими лицами, в том числе родственниками должника и проживающими с ним лицами, направленное на возврат просроченной задолженности, может осуществляться только с согласия должника и этих лиц.
Привлечение к взаимодействию с должником лиц, находящихся за пределами территории РФ (при условии, что должник находится на территории РФ), а также лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности, не допускается.
При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности не допускается, в том числе, применение к должнику и иным лицам физической силы, уничтожение или повреждение имущества, угрозы совершения соответствующих действий, применение методов, опасных для жизни и здоровья людей, оказание психологического давления на должника и иных лиц, злоупотребление правом и т.д.
Также запрещается передача третьим лицам сведений о должнике и задолженности без согласия должника. Вне зависимости от наличия такого согласия не допускается раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения таких сведений в сети «Интернет», жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника.
Комментарий ПГ: Значительное количество ограничений и условий, регламентирующих порядок взаимодействия с должником – физическим лицом, которые должны соблюдаться как кредитором, так и привлеченным им лицом, увеличивает риск ответственности коллекторов за неправомерные действия, совершенные в целях возврата просроченной задолженности.
Право должника на отказ от взаимодействия с кредитором и привлеченными им лицами
Начиная с 01.01.2017 и по истечении четырех месяцев с даты возникновения просрочки исполнения обязательства, должник вправе направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, заявление об отказе от взаимодействия. После получения такого заявления, кредитор и привлеченное им лицо вправе направлять должнику исключительно почтовые отправления. Принятие судебного акта о взыскании просроченной задолженности приостанавливает действие заявления должника об отказе от взаимодействия на два месяца.
Также должник вправе будет направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, заявление об осуществлении взаимодействия только через указанного должником адвоката.
Кроме того, должник – физическое лицо в любой момент вправе отозвать ранее данные им: согласие на использование не предусмотренных Законом № 230-ФЗ способов взаимодействия, согласие на взаимодействие с третьими лицами, согласие на передачу третьим лицам сведений о должнике и задолженности.
Комментарий ПГ: Предоставление должнику права отказаться от взаимодействия фактически блокирует деятельность коллекторов и делает ее малоэффективной. Соответственно, кредиторы, в первую очередь, кредитные организации, практически утратят один из ранее широко использовавшихся инструментов взыскания проблемной задолженности.
Требования к организациям, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности, и условия осуществления такой деятельности
Взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности (за исключением почтовых отправлений), помимо кредитора может осуществлять только привеченное им лицо, при условии, что оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности с момента его включения в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.
Комментарий ПГ: Закон № 230-ФЗ применяется, в том числе, к отношениям, связанным с осуществлением деятельности по возврату просроченной задолженности по обязательствам, возникшим до дня вступления Закона в силу, но не распространяется на деятельность по взысканию задолженности с индивидуальных предпринимателей, если задолженность возникла в связи с осуществлением предпринимательской деятельности.
Закон устанавливает ряд требований к организациям, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.
В частности, размер чистых активов организации должен быть не менее 10 млн.руб., требуется обязательное страхование ответственности за причинение убытков должнику и включение в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данных, наличие сайта, адрес которого включает в себя доменное имя, принадлежащее этой организации, отсутствие неисполненных в течение более чем 30 дней с момента вступления в силу решения суда денежных обязательств перед кредиторами.
Члены органов управления и работники соответствующих организаций также должны соответствовать ряду требований в том числе, не иметь неснятых или непогашенных судимостей за преступления против личности, преступления в сфере экономики или против государственной власти и общественной безопасности.
Организации, осуществляющие деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, с 01.01.2017 обязаны вести аудиозапись всех случаев непосредственного взаимодействия с должниками и иными лицами, направленного на возврат просроченной задолженности, обеспечивать запись всех текстовых, голосовых и иных сообщений, хранение всех бумажных документов, передаваемых при осуществлении взаимодействия с должниками.
Комментарий ПГ: Законодатель вводит совершенно новые требования к организациям, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, что существенно повысит затраты на осуществление взыскания просроченной задолженности с физических лиц, как в случае осуществления такой деятельности кредитором самостоятельно, так и в случае привлечения специализированной организации.
Выводы и рекомендации
Федеральный закон № 230-ФЗ вводит новые правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, условия, которые необходимо соблюдать в рамках взаимодействия с должником, а также специальные требования к организациям, осуществляющим соответствующую деятельность в качестве основного вида деятельности.
Поскольку часть норм Закона уже вступили в силу, а часть изменений будет применяется начиная с 01.01.2017, мы рекомендуем всем компаниям, систематически сталкивающимся с необходимостью возврата просроченной задолженности физических лиц, предпринять действия по разработке и инкорпорации с уже имеющимися новых стандартов взаимодействия с должниками – физическим лицами, учитывающих изложенные изменения законодательства.
В случае привлечения к деятельности по возврату просроченной задолженности специализированных организаций, мы рекомендуем проконтролировать соответствие данных организаций всем требованиям нового законодательства.
Помощь консультанта
Специалисты «Пепеляев Групп» обладают успешным опытом урегулирования проблемной задолженности, в том числе, во внесудебном порядке.
Мы также готовы оказать необходимую правовую помощь в приведении корпоративных документов и регламентов компаний по работе с проблемной задолженностью в соответствие с Законом № 230-ФЗ.
